我国65岁以上老年人目前有2亿1000万，每年还以千万量级的速度增长，其中，上海的老龄化又走在中国最前端。深度老龄化社会的到来，令现有金融业机遇与挑战并存，从业者是否能发掘新的机遇？养老金融创新和制度创新又将如何开展？
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在今天举行的陆家嘴论坛全体大会中，多位中国及全球养老金融领域从业嘉宾以“养老金融的机遇与责任”为题，对上海建设国际金融中心进程中如何推进养老金融的改革创新各抒己见。
养老产业是中国经济新的增长点
中国人寿保险（集团）公司党委书记、董事长白涛认为，养老产业链条长、涉及人数众多、持续时间长，是我国经济增长新的增长点。同时，养老产业涉及金融、地产、医疗、药品、文化、娱乐多个领域，就业容量很大，光护理人员就需要上千万人。
但他表示，我国养老服务领域目前存在四个突出矛盾，首先是服务供给总量不够，按70岁以上老年人中10%需要养老床位计算，中国还缺300万张养老床位。其次是供需对接不顺畅，缺少具有公信力的渠道和平台能让百姓及时便捷获取高水平养老服务。此外，专业人员也比较匮乏，我国专业护理人员只有约50万，但失能、半失能老人有约4500万，按1：4计算护理人员的缺口达1000万人。
更重要的是，他认为目前配套政策仍不到位，表现在政策细化及协调性不够。“比如大家参加个人养老要交3%的个税，这增加了中低收入人群的负担，打击了积极性。又如灵活就业人员要参加个人养老，前提是必须参加第一支柱的基本养老。三大支柱本来是很好的互补概念，现在政策之间相互制衡。”他认为。
国民养老保险股份有限公司董事长叶海生则认为，养老金不足的原因之一是一二三支柱发展不平衡：“从上世纪90年代建立新型社会保险体系以来，第一支柱发展不错，二三支柱走着走着就弯了，三支柱压根没有发展起来。目前养老金第一支柱占2/3，第二支柱占1/3，第三支柱几乎可以不考虑。而美国第一支柱只占约7-8%，第二支柱占60%多，第三支柱占30%多。”
支持养老系统有三个关键领域
论坛中，三位外籍嘉宾也分享了各自的观察。友邦保险控股有限公司集团首席执行官兼总裁李源祥表示，支持养老系统应有三个关键领域，即进一步加强个人金融知识、开发专业性的金融产品及提升金融科技。“上海作为国际金融中心有着独特的机遇，可以为当前最严重的全球性问题提供解决思路。”他认为。
瑞穗金融集团公司执行总裁、集团首席执行官木原正裕分享了日本经验。他表示，日本会提供安全服务给老龄人口，并将服务扩展给当前的就业人群，也就是未来的老年人群，并鼓励他们为未来而投资。此外，日本也鼓励日本中型企业走出国门，将自己的养老产品提供给全世界市场。
摩根大通资产管理全球养老金战略事务与平台负责人黄嘉正则表示，美国的养老系统采用激励制度，激励公司提供匹配资金，鼓励个人对自己的养老金进行储备。他还认为，对于养老金的投资和其他投资产品应该不同，可将年金作为新的资产类别，让人们想买的时候买，离开职场时还能有收入来源。
保险业将贡献更大价值
去年11月，被多方翘首企盼的中国个人养老金制度迅速完成基本建立并正式进入运行阶段，2022年被定格为中国个人养老金元年。白涛透露，目前个人养老金开户数量突破了3700万，虽然发展速度较快，但和预期比仍有差距。“很多客户只开户不缴费，有三个原因，一是政策激励层面不够，二是产品吸引力不太强，三是个人养老金账户个人管理操作太复杂。”为此他认为，从政策激励层面，建议对低收入人群实行领取养老金时免税，同时在养老产品的设计上，针对不同风险偏好和不同年龄段人群设计针对性更强的产品。此外，建议设置一个权威的公共平台，让大家可以在平台上买到各家银行提供的产品。
中国太平洋保险（集团）股份有限公司总裁傅帆则表示，保险业在我国老龄化进程中将贡献更大价值，科技创新、产业数字化有望成为养老金融的长期优质主题。个人养老金落地，有助于提升资本市场规模和韧性，形成成熟的市场环境。对于养老金融而言，筹资与投资是基本功能，支撑养老服务是进阶要求，形成“产品-服务-投资”循环是终极追求。
傅帆认为，保险业应把握自身特点，构建养老金融三个核心能力：发挥资负两端业务优势，筑牢保障底线。二是发挥社会管理功能，构建康养产服体系。三是发挥资金融通功能，推动养老生态建设。
“从养老产品来看，太保推出了国内首张个人税延商业养老险保单，连续第三年主承沪惠保，解决老人有险难买的问题。太保的长护险覆盖9350万人，为失能老人提供医疗保障及长护服务。养老金管理上，服务国家基本养老和所有省市职业年金项目，参与第三支柱养老保险资金管理，实现三支柱全覆盖。”他表示，“目前太保养老产业的投资已达200亿元，在11个城市构建了13个养老社区，储备了1.3万张床位，下一步还会继续探索居家、社区和机构相协调的供给模式。”
新民晚报记者 金旻矣
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